支付机构备付金新政和你有什么关系?

支付之家网讯 1月11日,支付之家网独家获得消息人民银行将开展针对支付机构的全面检查工作,并推文《独家!你以为支付机构专项整治过去了?检查将至,处罚不远!》受到行业广泛关注。

1月13日,又是周五,又是下午三点整,似乎这是个神奇的时间,央行已经习惯在这个时间发布一些重要的信息,比如重要通知、比如法律新规、比如行政处罚。或许,这样可以给大众周六周日两天的时间消化吸收吧。

就在13号,人民银行正式发布了关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知,预计本次发布后还会有紧随其后的检查工作的启动。

那么,如何理解这次的支付机构备付金新政?对我们又有什么影响?别人发过的我们就不再累赘了,原文也在这里不赘述了,可以登录我们的官网查阅,这次就试图通过最直白的方式简单说一下梳理梳理新政吧。

1、新规对线下银行卡收单影响大吗?

因为我们的粉丝里面做线下银行卡收单的小伙伴比较多,那就开门见山的告诉你:新规对线下银行卡收单领域的影响很小,甚至说是微乎其微。

这个问题要分两块,一块是沉淀利息影响,一块是跨行转接影响。

备付金指的是“非银行支付机构预收其客户的待付货币资金”。客户备付金基于客户使用支付服务需要而产生,但由于交易过程与收付款的不同步,导致一部分客户及商户资金暂存在支付机构账户中。

而线下收单领域,根本不存在如线上互联网支付领域几天或十几天的一个到账周期,因为线下竞争日趋白热化,大家恨不得都直接秒到,正常情况下会按照T+1时间到账,则支付机构沉淀下来的备付金并不多,相应的利息收益也就谈不上多肥。

另外,在不同银行间拿着开立备付金账户的筹码互换资源也是支付机构比较常用的手段,并且也会滋生跨行清算的问题。不过,自2014年中国银联就已经明确禁止线下支付机构绕开银联的问题,所以,这方面的影响也不是很大。

总之,99元的POS机该买继续卖,手刷该送还得送,一个字:干!

2、那么新规对谁影响大?

毫无疑问,对线上互联网支付和预付卡的影响都很大,对商业银行来说也就毛毛雨啦。

对于线上互联网支付的话,影响还是比较大的,他们服务的多数是电子商务领域,备付金沉淀的数额比较大。这种沉淀主要来自:一、担保交易环节的时间差;二、商户结算的T+N时间差;三、支付账户留存的资金。

据知情人透漏,支付宝和财付通,各自沉淀的客户备付金规模约在1600亿元和1500亿元,合计占全行业客户备付金总量的70%、市场份额前十名的90%。

也就是说对于支付宝和财付通来说,其影响还是比较大的。

不过话说回来了,他们赚钱的手段这么多,差钱吗?

其实反而是预付卡企业的影响是巨大的。

你想想,央行注销的三家企业里面都是预付卡机构,续展失败的也是预付卡机构,主动注销的还是预付卡机构,可以想象这个行业的混乱和生存的压力。

并且,受到“营改增”的影响,预付卡企业的日子早就日薄西山了!

“目前支付机构开展的支付业务类型共分三种,即预付卡发行与受理、网络支付、银行卡收单,这三类业务的交易特点不同,导致对支付机构客户备付金的沉淀效应有较大差别,从预付卡、网络支付、银行卡收单依次降低,在实际经营中,支付机构对备付金利息收入的依赖程度也各不相同。”

3、一切为了网联?

对的,一切为了网联!

众所周知,很多支付机构在变相行使央行或清算组织的跨行清算职能,这其中的潜在风险是很难估量的。

人民银行也正是对外公布了申请银行卡清算机构的通知,不过这么久了还是没听到有什么动静,看来比较慎重。

这么看来,“网联”的到来也就只是时间问题了。按照之前爆料的非金整治内容看,近期应该会有结果。

写的比较简单,也不是很专业,就希望通俗易懂的给大家梳理一下新政。

总结一下备付金新政就是:

沉淀利息别惦记,账户只开一个好。

跨行清算不要想,网联来的正当时!